Chi phí hàng năm biến

• Có Thể 3, 2024

Một niên kim thay đổi là một phương tiện đầu tư hoãn thuế để cung cấp thu nhập hưu trí. Đối với các cá nhân đã sử dụng hết các con đường khác để tăng trưởng chậm thuế như 401 (k) hoặc IRA, một niên kim thay đổi, thoạt nhìn, có vẻ như là một sự thay thế bổ sung.

Có một vài lợi thế rõ ràng. Ngoài lợi ích của tăng trưởng hoãn thuế, không có giới hạn đóng góp hàng năm và phân phối không bắt buộc phải được thực hiện ở tuổi 70. Nhưng có một nhược điểm đáng kể: phí. Niên kim thay đổi phát sinh một loạt các chi phí. Hơn nữa, các khoản phí khác nhau giữa các công ty bảo hiểm và các loại hợp đồng niên kim thay đổi. Ngay cả các lớp chia sẻ khác nhau của một niên kim thay đổi sẽ khác nhau về phí. Một số khoản phí và lệ phí thích hợp và phổ biến nhất cho các niên kim thay đổi là:

• Bảo trì tài khoản hoặc phí bảo trì hợp đồng: Một khoản phí cố định hàng năm (ví dụ: $ 35) bao gồm các chi phí phát hành và duy trì niên kim. Khoản phí này có thể được miễn trong một số trường hợp khi số dư tài khoản đạt đến số tiền được chỉ định.

• Hành chính: Bồi thường cho công ty quản lý niên kim như gửi báo cáo cho chủ hợp đồng, xử lý đơn, sắp xếp chuyển tiền, kế toán và lưu trữ hồ sơ.

• Phí bán hàng trả chậm dự phòng (CDSC): Hầu hết các niên kim thay đổi không áp dụng phí bán hàng phía trước. Tuy nhiên, một khoản phí bán hàng trả chậm dự phòng là một tính năng phổ biến. Để ngăn chặn việc rút tiền sớm hoặc chấm dứt hợp đồng niên kim, một khoản phí bán hàng dựa trên thang trượt được áp dụng. Ví dụ, nếu chủ hợp đồng muốn rút khỏi hợp đồng niên kim một phần hoặc toàn bộ trong năm đầu tiên, phí bán hàng được đánh giá có thể là 8% trên số tiền được rút theo tỷ lệ. Nếu thời gian đầu hàng là 7 năm, thì phí bán hàng sẽ giảm xuống còn 0 sau đó. Các khoản phí đầu hàng khổng lồ để rút tiền sớm có nghĩa là khóa tiền của bạn trong một thời gian dài, đây có thể là một vấn đề đối với những người nắm giữ hợp đồng, những người cần quyền truy cập vào tiền của họ. Thông thường thời gian đầu hàng là 7-10 năm.

• Tỷ lệ chi phí: Tỷ lệ chi phí được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của tổng tài sản. Phí này bao gồm chi phí quản lý và bảo hiểm hàng năm thay đổi. Tỷ lệ chi phí có thể dễ dàng là 2% trở lên! Ngược lại, tỷ lệ chi phí quỹ tương hỗ thường có xu hướng thấp hơn vì chúng không có chi phí liên quan đến bảo hiểm.

• Phí rủi ro tử vong và chi phí: Một khía cạnh quan trọng của niên kim thay đổi là thành phần bảo hiểm. Các cá nhân chủ yếu quan tâm đến một niên kim thay đổi như một khoản đầu tư hoãn thuế cho nghỉ hưu có thể dễ dàng mắc sai lầm khi bỏ qua tính năng tốn kém này. Phí rủi ro tử vong bằng một tỷ lệ nhất định của giá trị niên kim tài khoản biến đổi. Đó là một khoản phí hàng năm, thường là 1,25% (nhưng có thể cao hơn). Nói rộng hơn, phí rủi ro tử vong bù đắp cho công ty bảo hiểm khi giả định một số rủi ro theo hợp đồng niên kim. Khoản phí rủi ro M & E này sẽ tính đến các tình huống hiện tại và tương lai bất ngờ. Một người nhận thanh toán nhận được có thể sống lâu hơn tuổi thọ ước tính của mình. Một ví dụ khác về loại rủi ro mà công ty bảo hiểm phải chịu là các khoản trợ cấp tử vong được trả có thể vượt quá giá trị của hợp đồng.

• Thuế cao cấp: Một số tiểu bang và chính quyền địa phương như thành phố tự trị áp thuế cao cấp. Tỷ lệ áp dụng cho thuế phí được khấu trừ từ mỗi lần mua bảo hiểm niên kim biến. Thuế thay đổi từ 0 đến 5% (có thể thay đổi).

• Giao dịch ngắn hạn: Để hạn chế giao dịch ngắn hạn, một khoản phí có thể được áp dụng.

• Phí chuyển: Các niên kim thay đổi thường cho phép một số lần chuyển cụ thể (ví dụ: 12 lần chuyển) trong một năm hợp đồng nhất định. Tuy nhiên, một khoản phí có thể được đánh giá đối với các khoản chuyển vượt quá mức tối thiểu cho phép.

• Phí dưới tài khoản: Phí này bao gồm các chi phí liên quan đến bồi thường cho quản lý đầu tư, hoạt động hàng ngày và quản lý các khoản phụ quỹ tương hỗ. Các khoản phí này khác nhau; bất cứ nơi nào giữa 0,5% đến hơn 1%.

Và, đây chỉ là một số khoản phí! Ngoài ra còn có các loại phí và phí khác nhau liên quan đến lợi ích tùy chọn liên tục được mở rộng. Ví dụ về các lợi ích tùy chọn: lợi ích thu nhập tối thiểu được đảm bảo, lợi ích rút tiền được bảo đảm trọn đời, quyền lợi tử vong tăng cường và bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Một số công ty bảo hiểm có thể cung cấp các khoản tín dụng tiền thưởng của VÒNG Cấu trúc lệ phí và từ ngữ trong một hợp đồng niên kim thay đổi có tính kỹ thuật và chi tiết cao. Sự tăng trưởng dường như có lợi cho sự tăng trưởng chậm thuế sau khi phân tích cẩn thận các khoản phí niên kim thay đổi liên quan đến hiệu suất có thể không đủ hấp dẫn khi xếp chồng lên các loại đầu tư khác như quỹ tương hỗ chịu thuế. Không có tùy chọn niên kim biến không tải, chi phí thấp và cần nghiên cứu kỹ lưỡng.

Đầu tư vào một niên kim thay đổi không đơn giản như ban đầu xuất hiện do nhiều yếu tố phải được cân nhắc.Một niên kim thay đổi là một sản phẩm tài chính lai kết hợp các đặc điểm khác nhau của bảo hiểm, tài khoản hưu trí và quỹ tương hỗ. Việc một niên kim thay đổi có hợp lý với bạn hay không phụ thuộc vào đánh giá khách quan về tình hình tài chính và cá nhân của bạn, mục tiêu đầu tư, khả năng chịu rủi ro, thời gian, danh mục đầu tư hiện tại bao gồm tài khoản hưu trí, tiết kiệm, kế hoạch bất động sản và khung thuế.


Đối với mục đích thông tin và không nhằm mục đích tư vấn. Thông tin hiện tại tại thời điểm công bố.

Video HướNg DẫN: giá vàng hôm nay ngày 25 tháng 2 năm 2020-tụt dốc vàng 9999 doji sjc bao nhiêu 1 chỉ (Có Thể 2024).