Đánh giá nhu cầu gia đình đối với bảo hiểm nhân thọ

• Có Thể 4, 2024

Có một số phương pháp có sẵn để xác định số tiền bảo hiểm nhân thọ sẽ mua. Một phương pháp là phân tích nhu cầu gia đình. Cách tiếp cận này ước tính nhu cầu tài chính của gia đình được đo lường cả về hiện tại và tương lai bằng cách đánh giá chi phí và thu nhập hàng năm.

Thủ tục:

Bước 1: Ước tính tổng nhu cầu tài chính của gia đình. Cần bao nhiêu thu nhập để duy trì hộ gia đình hàng năm? Ước tính nên tính đến quy mô của gia đình, tuổi của trẻ em, tuổi, sức khỏe và thu nhập của người phối ngẫu còn sống cũng như các biến số cá nhân thích hợp khác. Số tiền này đại diện cho chi phí hàng năm ước tính của bạn.

Bước 2: Liệt kê tất cả các nguồn tiền có sẵn để đáp ứng các chi phí của gia đình như tiết kiệm tiền mặt, quỹ khẩn cấp, thu nhập từ tất cả các nguồn, đầu tư, thanh toán lợi ích An sinh xã hội và các tài sản khác. Ước tính trên cơ sở thông tin này thu nhập hàng năm của bạn. Tùy chọn: lưu ý tỷ lệ hoàn vốn (sau thuế) mà các khoản đầu tư kiếm được và tỷ lệ lạm phát hiện tại.

Bước 3: So sánh thu nhập hàng năm và chi phí hàng năm. Nếu chi phí hàng năm dự kiến ​​lớn hơn thu nhập hàng năm dự kiến, sự thiếu hụt sẽ phải được chi trả bởi các khoản tiền bảo hiểm nhân thọ. Một kế hoạch tài chính sau đó có thể giúp bạn xác định nhu cầu bảo hiểm nhân thọ chính xác của bạn để trang trải đầy đủ các chi phí hàng năm. Ngoài ra còn có các biến khác sẽ cần được xem xét trong việc xác định các yêu cầu bảo hiểm nhân thọ.

Khung phân tích nhu cầu gia đình
(số tiền $ có thể được hạch toán trên cơ sở cá nhân). Không phải mọi mục sẽ được áp dụng (ví dụ: một số cá nhân có thể không có thẻ ghi nợ hoặc cần phải có kế hoạch tiết kiệm đại học).

Tổng thu nhập:

Thu nhập sau thuế hiện tại:

Nhu cầu của gia đình - Chi phí

1. Tổ chức mai táng và mai táng
2. Chi phí y tế không được bảo hiểm
3. Phí luật sư, quản chế và chi phí hành chính
4. Thuế bất động sản
5. Chăm sóc trẻ
6. Chăm sóc cho một đứa trẻ có nhu cầu đặc biệt hoặc người phụ thuộc khác
7. Thanh toán nợ:
Thẻ tín dụng
Thẻ ghi nợ
Thế chấp hoặc cho thuê
HOA hoặc căn hộ chung cư
Điện thoại
Tiện ích
Khác
8. Bảo trì nhà cửa (ví dụ: cảnh quan)
9. Tự động:
Thanh toán khoản vay
Bảo hiểm
Bảo trì
Khác
Phân bổ cho mua xe trong tương lai
10. Giải trí
11. Ước tính ngân sách hộ gia đình (hàng năm):
Quần áo / tủ quần áo
Cửa hàng tạp hóa
Vận chuyển hoặc đi lại
Giáo dục và trường học
Chăm sóc sức khỏe ngoài túi
Khác
12. Tiết kiệm cho trường hợp tài chính bất ngờ
13. Chăm sóc thú cưng
14. Linh tinh

Lưu ý: bao gồm thêm 15-20% để phòng ngừa an toàn.

Tổng nhu cầu của gia đình - Chi phí hàng năm: $

Nguồn tài chính

1. Tài khoản ngân hàng
2. Chứng chỉ tiền gửi
3. Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ hiện tại
4. Quỹ khẩn cấp
5. Thu nhập từ tất cả các nguồn
6. Đầu tư
7. Tập đoàn bất động sản
8. Quỹ hưu trí
9. Tiết kiệm
10. Thanh toán an sinh xã hội
11. Tài sản khác

Lưu ý đặc biệt: Không bao giờ nên sử dụng tiền tiết kiệm và tiền khẩn cấp để trang trải chi phí sinh hoạt hàng ngày. Không rút tiền từ kế hoạch nghỉ hưu. Tập trung vào tính toán tài sản lưu động có thể nhanh chóng chuyển đổi thành tiền mặt để tạo thu nhập.

Tổng nguồn lực tài chính - Thu nhập hàng năm: $

Nhu cầu bảo hiểm nhân thọ ước tính (Xem Bước 3): $

Các yếu tố bổ sung cần xem xét trong phân tích nhu cầu:

1. Khung thuế gia đình.

2. Sự cần thiết phải cung cấp một nguồn thu nhập liên tục suốt đời cho người phối ngẫu còn sống.

3. Quỹ giáo dục đại học hoặc cao hơn cho trẻ em.

4. Lối sống của gia đình.

5. Thu nhập hiện tại của vợ / chồng. Điều tối quan trọng là xem xét khả năng của người phối ngẫu để tạo thu nhập trong tương lai tương đương với mức lương hiện tại của họ hoặc cao hơn. Những cân nhắc có liên quan cho người phối ngẫu còn sống bao gồm: liệu người phối ngẫu có thể cần hoặc muốn làm việc bán thời gian vào một lúc nào đó, mất việc làm trong tương lai hoặc thất nghiệp kéo dài, bệnh tật hoặc khuyết tật bất ngờ và tuổi nghỉ hưu dự kiến.

6. Kinh phí chăm sóc dài hạn cho người phối ngẫu còn sống.

7. Tái hôn cho người phối ngẫu còn sống và làm thế nào điều đó có thể ảnh hưởng đến đầu tư cho con cái.

8. Có hay không một phần tiền thu được từ bảo hiểm sẽ được sử dụng để thiết lập quỹ ủy thác cho trẻ em.

9. Làm thế nào tiền thu được bảo hiểm sẽ được phân bổ trong các khoản đầu tư trong tương lai. Có thể giả định rằng một phần tiền thu được từ bảo hiểm sẽ được đầu tư để kiếm thu nhập cần thiết cho gia đình. Do đó, đo lường tác động của lạm phát trong tương lai là rất quan trọng. Có hai cân nhắc chính: tỷ lệ rút tiền từ các quỹ và tỷ lệ hoàn vốn hoặc đầu tư sẽ kiếm được. Có thể cần phải tăng bảo hiểm như một biện pháp phòng ngừa an toàn để giảm bớt tác động của biến động đầu tư. Số tiền bảo hiểm có thể được đầu tư để cung cấp thu nhập lãi cho gia đình, để lại tiền gốc ít nhiều còn nguyên vẹn để truyền lại cho những người thừa kế.

10.Tác động của lạm phát trong tương lai đến chi phí sinh hoạt cho gia đình.

Mặc dù đây là một tổng quan khá cơ bản về cách tiếp cận nhu cầu của gia đình liên quan đến kế hoạch bảo hiểm nhân thọ, nhưng một phân tích như vậy có thể trở nên khá chi tiết, hình dung ra một loạt các nhu cầu ngắn hạn và dài hạn cũng như nhiều tình huống trong tương lai. Phân tích nhu cầu gia đình thực sự có thể có lợi hơn trong việc xác định số tiền bảo hiểm nhân thọ so với công thức tùy tiện vì nó thường cung cấp đánh giá thực tế hơn nhiều về tiêu chuẩn sống và yêu cầu thực tế của gia đình.

Đối với mục đích thông tin và không nhằm mục đích tư vấn.

Video HướNg DẫN: Tư vấn hỏi đáp bảo hiểm sức khỏe (Có Thể 2024).